Så funkar en privat sjukvårdsförsäkring

1. Vad är privat sjukförsäkring?

Drygt 760 000 svenskar har en privat sjukförsäkring. Det gör det möjligt för patienter att behandlas utanför den offentliga vården, genom en privat vårdgivare där ingen remiss krävs.
Det kan till exempel vara sjukgymnastik mot en värkande rygg eller ett brutet knä som kräver operation. Den täcker endast skador som uppstått efter att försäkringen tecknats och aldrig en akut behandling heller.
– Säg att jag har sjukförsäkring och jag har ont i axeln. Därefter kontaktar jag mitt försäkringsbolag som via sin vårdplanering ställer frågor om problemen för att göra en bedömning av om det finns behov av vård och vilket stöd eller behandling jag behöver. Efter det bokar de tid åt mig hos en privat vårdgivare, säger Eva Erlandsson, som är ekonom på branschorganisationen Svensk Försäkring.

En absolut majoritet är försäkrad via sin arbetsgivare och den mest överrepresenterade yrkesgruppen är byggbranschen. Endast 10 procent av försäkringstagarna är privatpersoner.
– Många behandlingar gäller skador kopplade till rörelseapparaten. En byggnadsarbetare som har ont i ett knä kan till exempel kopplas till ortopedi, naprapat eller sjukgymnast beroende på vårdbehov. Vi ser också många behandlingar inom hud. Det kan finnas fläckar på kroppen som kan vara tecken på cancer eller en hudsjukdom. Mag- och tarmrelaterade sjukdomar är också vanliga, liksom stressrelaterade sjukdomar som behandlas inom psykiatrin eller hos psykolog. Det finns många olika diagnoser inom försäkringen, säger Eva Erlandsson.

2. Kan man få vård snabbare än hos en offentlig vårdgivare?

Ja. Försäkringen utlovar behandling inom en bestämd tidsperiod. De ska till exempel vanligtvis kunna erbjuda ett specialistbesök inom sju dagar. Motsvarande siffra för besök på specialistmottagning inom offentlig sektor är 90 dagar, enligt den statliga vårdgarantin.
– Försäkringsbolaget är skyldigt att ge försäkringstagaren vård inom avtalad tid. I annat fall utgår ersättning till försäkringstagaren. Om patienten bedöms behöva en operation är tidsgränsen lite längre, vanligtvis 14 till 21 arbetsdagar. På det sättet upplever jag att vårdprocessen är mer transparent vad gäller väntetid än vad som gäller inom den offentliga vården, säger Eva Erlandsson.
Men om detta är lika med att köpa före vårdkön är en hett omdiskuterad fråga.
Eva Erlandsson påpekar att vården inom offentlig sektor och den som erbjuds försäkringskunder är åtskilda.
– Jag skulle hellre vända på det. Står jag i kön till den offentligt finansierade vården och får en tid genom min försäkring så avstår jag min plats till någon annan. Det är olika köer. Tankesättet att köpa före i kö bygger på att antalet vårdtimmar är givet och att patienterna står i samma kö, men så är inte fallet. Om efterfrågan på vård ökar kan privata vårdgivare i många fall erbjuda fler vårdtimmar. Försäkringsbolag kan även boka tider hos privata vårdgivare som har ställts in med kort varsel, vilket ger ett högre utnyttjande av tillgängliga vårdresurser.

DN har tidigare avslöjat hur privata vårdgivare som hade avtal med regionerna lovade snabbare vård till försäkringspatienter, vilket kan anses strida mot hälso- och sjukvårdslagen.

Förra året föreslog den rödgröna regeringen en lagändring för att minska risken för att försäkrade går före andra med större vårdbehov. I en efterföljande motion avslogs ändringsförslaget av den nya högerregeringen.
I dag är det bara ett fåtal regioner som har infört motsvarande regel på eget initiativ.
– Vi är oroliga för att den offentligt finansierade vården undergrävs. Att människor som betalar för privat vårdförsäkring börjar fråga sig varför de ska betala skatt för offentlig sjukvård när de kan betala för att få vård snabbare?, säger Anders Castor, ordförande för delegationen för medicinsk etik på Läkarförbundet.
Organisationen ser flera argument vilket de menar talar emot den privata sjukvårdsförsäkringen, som att den inte är rättvis.
– Ett sådant här system gör det sämre för dem som har det sämst. Privat sjukvårdsförsäkring ska inte täcka offentligt finansierad vård, men vi vet att privata vårdgivare har offentligt finansierade patienter. Då är det väldigt svårt att se att det inte blir en utträngning där de privatfinansierade tar täten.
– För det tredje ser vi att det bryter mot behovsprincipen som säger att den som har störst behov ska få vård först. Alla människor kan inte ha en privat sjukförsäkring. Till exempel har de med kroniska sjukdomar eller över en viss ålder inte samma möjlighet. Den grupp människor som kan teckna privata sjukförsäkringar är därför i genomsnitt friskare än de som inte kan, och får ändå vård snabbare, för det är poängen med försäkringen.

3. Kan försäkringen täcka en cancerbehandling?

– Ja. De vanligaste diagnoserna som patienterna får vård och behandling för är prostatacancer och olika typer av hudtumörer eller maligna födelsemärken, men även bröstcancer, mag- och tarmtumörer med mera kan behandlas. Det är givet att behandling finns hos privata vårdgivare. Många av försäkringsbolagen erbjuder en “second opinion” av en oberoende specialistläkare. Dessutom erbjuds samtalsstöd med psykolog och medicinsk rehabilitering efter behandlingen, säger Eva Erlandsson.

4. Hur mycket kostar det?

Eftersom de flesta är försäkrade genom sitt jobb tillkommer ingen extra kostnad för den anställde utöver förmånsbeskattningen. Den skattepliktiga förmånen av en sjukvårdsförsäkring beräknas till 60 procent av försäkringspremien.
Flera stora svenska försäkringsbolag erbjuder sjukvårdsförsäkringar till privatpersoner. De varierar från runt 200 till över 1 000 kronor i månaden, beroende på försäkringstagarens ålder och självrisk i försäkringen.